Maintien de revenus

Prévoyance dermatologue  : vos revenus en cas d’arrêt

Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. Au 91e jour, la CARMF prend le relais. Aucune des deux ne paie le loyer ni le secrétariat du cabinet.

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Pourquoi

Pourquoi un dermatologue libéral a besoin d’une prévoyance

Parce que les indemnités obligatoires sont plafonnées, démarrent après 3 jours de carence et ne paient aucune charge du cabinet.

Un cabinet de dermatologie a des charges fixes lourdes : loyer, secrétariat, matériel (dermatoscope numérique, laser, cryothérapie), assurances, cotisations sociales et ordinales, souvent un emprunt d'installation. Elles sont dues que vous consultiez ou non.

Côté recettes, une hospitalisation, un burn-out ou un accident font tomber vos honoraires à zéro le jour même. Les indemnités obligatoires arrivent ensuite, plafonnées : elles remplacent une partie du revenu, jamais les charges.

Contrat de prévoyance

Assurance qui vous verse un revenu de remplacement en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Elle se distingue de la mutuelle, qui rembourse des frais de santé, et de la RCP, qui indemnise les tiers.

Le poste que l’on oublie : les frais généraux.

Beaucoup de contrats proposent, à côté des indemnités journalières, une garantie « frais généraux permanents » qui prend en charge les charges fixes du cabinet pendant l'arrêt. Pour un praticien avec local et secrétariat, c'est souvent la garantie qui change réellement l'équation.

Le régime CARMF

Ce que couvre déjà le régime obligatoire

Avant de souscrire, il faut savoir précisément ce que vous avez : c'est la seule façon de ne pas payer deux fois la même garantie.

Le médecin libéral cotise à la CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France), qui gère un régime invalidité-décès obligatoire : indemnités journalières, rente d'invalidité, capital et rentes en cas de décès.

Les deux régimes se succèdent. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais avec une IJ proportionnelle au revenu depuis 2025, mais plafonnée : environ 66 à 198 € par jour en 2026.

Les 90 premiers jours ne sont pas un trou complet.

Depuis juillet 2021, la CPAM verse aux médecins libéraux une indemnité journalière du 4e au 90e jour d'arrêt, après 3 jours de carence. La CARMF prend le relais à partir du 91e jour. Le problème n'est donc pas l'absence de revenu, mais son niveau : des montants plafonnés, loin des honoraires d'un cabinet, et rien pour les charges fixes.

Méthode

Demandez au courtier de partir de vos chiffres réels : bénéfice déclaré des trois dernières années, montant mensuel des charges fixes du cabinet, et prestations que votre régime obligatoire verserait effectivement. Le besoin de couverture est l'écart entre les deux, rien d'autre.

PrestationMontant (barème CARMF 2026)Condition
Indemnité journalière65,84 €/jour pour un revenu 2024 inférieur ou égal à 48 060 € ; 1/730e des revenus au-delà ; 197,51 €/jour au maximumÀ partir du 91e jour d’arrêt total de travail, et à condition d’être à jour de ses cotisations
Durée maximale des IJ36 moisBarème dégressif à partir de 62 ans
Rente d’invalidité totale et définitive23 662 €/an pour un revenu inférieur ou égal à 48 060 € ; 31 549 €/an au maximumServie jusqu’au trimestre suivant le 62e anniversaire ; majorations conjoint, tierce personne et bonification familiale possibles
Indemnité décès71 500 €, versement uniqueMédecin de moins de 75 ans, affilié, à jour de cotisations, non retraité

Source : CARMF, guides « Incapacité temporaire et invalidité » et « Droits et formalités au décès », édition janvier 2026.

Ce que le régime obligatoire assure
Un socle plafonné : IJ de la CPAM du 4e au 90e jour, IJ de la CARMF à partir du 91e jour, rente d'invalidité, indemnité décès. Un plancher, pas un maintien de niveau de vie.
Ce qu’il n’assure pas
Les 3 jours de carence, la part de vos revenus au-delà des plafonds, et les charges fixes de votre cabinet.
Le point aveugle du décès
L'indemnité décès de la CARMF ne bénéficie ni au concubin ni au partenaire de PACS, et les ayants droit d'un médecin déjà retraité n'y ont pas droit. L'ordre des bénéficiaires est imposé : un contrat de prévoyance individuel est le seul moyen de désigner librement.
Ce que la complémentaire ajoute
Une franchise que vous choisissez, des indemnités calées sur votre revenu déclaré, une rente d'invalidité évaluée sur votre profession et une couverture des frais généraux.

Garanties

Ce que couvre une prévoyance complémentaire

Incapacité temporaire
Des indemnités journalières versées pendant l'arrêt, à partir de la franchise choisie et jusqu'à une durée maximale prévue au contrat.
Invalidité
Une rente si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou partiellement. Le mode d'évaluation du taux est le point le plus important du contrat.
Décès
Capital et, selon les options, rente au conjoint et rente éducation pour les enfants.
Frais généraux permanents
Prise en charge des charges fixes du cabinet pendant l'arrêt : loyer, salaires, cotisations, emprunt professionnel.

Le délai de franchise, soit le nombre de jours d'arrêt avant le premier versement, est le principal curseur de prix. Une franchise courte coûte sensiblement plus cher, mais c'est elle qui couvre les arrêts les plus fréquents, qui sont aussi les plus courts.

Votre prévoyance de libéral

Une couverture construite sur l'écart réel entre vos charges et ce que verse votre régime obligatoire.

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Exemple

Un arrêt de six mois, avec et sans complémentaire

L’intervention programmée qui se prolonge

Une chirurgie du canal carpien, puis une rééducation plus longue que prévue : six mois sans consultation. Sans complémentaire, le dermatologue perçoit l'IJ plafonnée de la CPAM du 4e au 90e jour, puis celle de la CARMF. Pendant ce temps, il paie toujours le loyer, le secrétariat et son emprunt d'installation.

Avec une franchise courte, des indemnités calées sur son revenu déclaré et une garantie frais généraux, l'arrêt reste un problème médical, pas un problème financier.

La règle empirique tient en une phrase : le besoin de prévoyance d'un libéral se mesure moins à son revenu qu'à ses charges fixes incompressibles. Un praticien seul, sans local ni salarié, a un besoin très différent de celui d'un cabinet de groupe avec deux secrétaires et un plateau technique.

Les clauses

Les clauses qui décident vraiment de l’indemnisation

Deux contrats au même prix peuvent donner des résultats radicalement différents. La différence tient à trois ou quatre lignes.

✓ Ce qu’il faut exiger

  • ✓Une définition de l’invalidité tenant compte de votre profession de dermatologue, et pas seulement de toute activité
  • ✓Une couverture explicite des affections psychiques (burn-out, dépression), souvent exclue ou limitée
  • ✓Une couverture des affections du dos et des articulations, fréquemment restreintes
  • ✓Le maintien de la garantie en cas de reprise partielle d’activité (mi-temps thérapeutique)
  • ✓Une revalorisation des prestations en cours de service

✕ Les pièges classiques

  • ✕Une invalidité évaluée « toutes professions » : vous n’êtes indemnisé que si vous ne pouvez plus rien faire
  • ✕Des exclusions dos / psychiatrie non rachetables
  • ✕Un questionnaire médical rempli à la légère : la fausse déclaration se paie au sinistre
  • ✕Une franchise longue choisie pour faire baisser la cotisation, qui laisse les arrêts courts non couverts
  • ✕Une limite d’âge de cessation des garanties mal alignée sur votre date de départ prévue
La clause « profession » vaut plus que le taux affiché.

Un dermatologue qui perd la vision fine, la précision du geste ou la station assise prolongée peut être définitivement empêché d'exercer sa spécialité tout en restant apte à une autre activité. Si votre contrat évalue l'invalidité toutes professions, vous ne serez pas indemnisé. C'est la clause à lire en premier.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du dermatologue

La prévoyance est-elle obligatoire pour un dermatologue ?
Le régime invalidité-décès de la CARMF est obligatoire et vous couvrez donc déjà un socle. En revanche, aucun texte n'impose de souscrire une prévoyance complémentaire : c'est un choix, dicté par l'écart entre les prestations plafonnées des régimes obligatoires et vos charges réelles.
Que verse la CARMF en cas d’arrêt de travail ?
Des indemnités journalières à partir du 91e jour d'arrêt total, pendant 36 mois au maximum : 65,84 € par jour pour un revenu 2024 inférieur ou égal à 48 060 €, 1/730e des revenus au-delà, avec un maximum de 197,51 € par jour (barème 2026). Avant, du 4e au 90e jour, c'est la CPAM qui verse une indemnité journalière plafonnée (3 jours de carence).
Que verse la CARMF en cas d’invalidité ou de décès ?
En invalidité totale et définitive, une rente annuelle de 23 662 € pour un revenu inférieur ou égal à 48 060 €, jusqu'à 31 549 € au maximum (barème 2026), servie jusqu'au trimestre suivant le 62e anniversaire, avec des majorations possibles pour conjoint, tierce personne et charge d'enfants. En cas de décès, une indemnité de 71 500 € en versement unique, sous conditions d'âge et d'affiliation. Le concubin et le partenaire de PACS n'y ont aucun droit.
Qu’est-ce que la garantie frais généraux permanents ?
Une garantie qui prend en charge les charges fixes de votre cabinet pendant votre arrêt : loyer, salaires, cotisations, emprunt professionnel. Elle est distincte des indemnités journalières, qui remplacent votre revenu personnel, et elle est souvent décisive pour un praticien avec local et personnel.
Le burn-out est-il couvert ?
Pas automatiquement. Les affections psychiques font partie des exclusions ou des limitations les plus fréquentes des contrats de prévoyance. Vérifiez si la garantie est acquise, exclue ou rachetable moyennant une surprime, et faites-le confirmer par écrit.
Quelle franchise choisir ?
Celle qui correspond à votre capacité à encaisser un arrêt sans revenu. Une franchise longue fait baisser la cotisation mais laisse sans couverture les arrêts courts, qui sont les plus fréquents. Une franchise courte coûte plus cher et couvre le risque le plus probable.
Puis-je déduire mes cotisations de prévoyance ?
Oui, si le contrat est souscrit dans le cadre de la loi Madelin et que vous relevez du régime des travailleurs non salariés non agricoles : les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite d'un plafond légal.

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